Compra con tarjeta de crédito en cuotas: enterate qué tasa puede implicar un recargo del 9%

Esta es la historia de una compra testigo. Quería cuantificar lo que costaba financiar una compra en un supermercado con tarjeta de crédito (TC). Y lo hice. A las personas impresionables les aconsejo no seguir. Los números pueden causar daños a la salud de quien no esté preparado para recibir información dura (en todo sentido). Hecha la advertencia, paso a relatar los hechos. Y a analizarlos.

¿Dónde fue? En el Carrefour de Vicente López (Provincia de Buenos Aires). ¿Cuándo? El domingo 17 de marzo de 2019. ¿Qué compré? Dos panes lactal Bimbo artesanal y una mermelada (para el  desayuno o merienda de la dama y/o del caballero). ¿Cuál fue el importe de la compra total para abonar con efectivo o débito o TC en un pago? $ 326.

¿Qué le pregunté a la amable empleada que atendía la caja? Si te abono con TC Visa en dos pagos, ¿qué recargo tengo? 9%, afirmó. Y el ticket que firmé, por $ 355,37, confirmó lo que decía (el importe era superior en $ 29,37a los $ 326, un 9%).

Analicemos juntos la tasa de interés implícita en la operación, que te anticipo es casi del 20% mensual, 237% nominal anual (TNA) y del 774% como tasa efectiva anual (TEA).

¿Cómo llego a esos números? Seguime: si pago en una cuota abono $ 326 y si lo hago en dos, cada una de las cuotas es de $ 177,68 (la mitad de los $ 355,37).

¿Cuánto me financia la TC? $ 148,32 (la diferencia entre $ 326 y $ 177,68). No me están financiando el total, solo una parte. Otra vez: lo que dejo de pagar en el mes 1 son $ 148,32 (para no pagar los $ 326, abono “solo” $ 177,68).

¿Y cuánto tengo que pagar un mes después? $ 177,68.

Es decir que por no pagar $ 148,32 en el primer momento garpo (me cansé de pago y abono) $ 177,68 en el mes 2. ¿Cuál es la tasa de interés por esos 30 días entre un vencimiento de la TC y el otro? 19,80% (177,68/148,32-1).

Y una tasa (proporcional) de 19,80% a 30 días implica una TNA del 237% y una TEA de más del 700%. Otra vez, parcialmente: con una inflación esperada del orden del 40% ANUAL, por un financiamiento a un mes te cobran casi el 20% MENSUAL. ¿Queda claro?

Esta es la historia de cómo un recargo del 9% se convirtió en una TNA de más del 200% y una TEA que está cerca del 800%.

Declaro que fui consciente del costo en que incurría, menor si lo tomamos en pesos y muy significativo en términos de tasa. Declaro también que el negocio cuantificó con claridad el recargo. Y que firmé ese cupón para aclarar una idea del posteo inicial sobre financiamiento con TC. Yo había puesto en el primer posteo sobre financiamiento con TC que “hay negocios donde me ofrecen financiar con TC en cuotas y con intereses. Ser precavidos al firmar esos cupones en cuotas. Las tasas implícitas de estas alternativas también suelen ser altas.”

Los docentes solemos decir que los ejemplos extremos son didácticos. Agradezco a quienes me permitieron transmitir con tanta claridad la idea: a Visa, al Carrefour de Vicente López y a nuestro querido país, que (lamentablemente) genera el contexto para estos posteos.

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